Я хочу купить машину: взять кредит или накопить?

Обычно на такой вопрос отвечают «конечно копить, кредит — это переплата». В 2026 году такой ответ был бы неверным, и вот почему.

Сначала главная развилка: новая машина или с пробегом

Это две совершенно разные истории, и смешивать их нельзя.

Новый автомобиль: средняя ставка по автокредиту в начале 2026 года — около 11,4%.

С пробегом: около 22,6%.

Разница вдвое. И она полностью меняет ответ.

Неожиданное: иногда кредит выгоднее накоплений

Посмотрите на цифры вместе. Вклады сейчас дают около 14% годовых. Автокредит на новую машину — 11,4%, а по акциям производителей бывает и 4–9%.

Получается редкая ситуация: заёмные деньги дешевле, чем доходность ваших накоплений. Если ставка по кредиту ниже, чем процент по вкладу, математически выгоднее оставить деньги работать, а машину взять в кредит.

Это не уловка, а следствие того, что автопроизводители доплачивают банкам, чтобы продавать машины.

Но считать нужно не ставку, а всю сделку

И вот здесь кроется главный подвох. Красивая ставка почти всегда идёт в пакете с обязательными условиями: сдать старую машину в зачёт, купить страховой или сервисный пакет, взять определённую комплектацию. Плюс КАСКО — банки почти всегда требуют его при кредите, а это в среднем от 20 тысяч рублей в год.

Ставка 0,01% с обязательными допами на 200 тысяч выйдет дороже, чем обычный кредит под 16% без них.

Поэтому правило простое: просите у дилера посчитать итоговую сумму, которую вы отдадите за всё, — и сравнивайте именно эти числа, а не проценты в рекламе.

Мой ответ

Новая машина с субсидированной ставкой ниже депозитной, и вы честно посчитали допы — берите кредит, накопления пусть работают.

Машина с пробегом под 22% — копите. Такая переплата не оправдана ничем.

И условие, которое важнее любой арифметики: сначала подушка безопасности, потом машина. Платёж по кредиту не должен превышать примерно четверти семейного дохода, иначе любая просадка в доходах превращается в проблему с банком.

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной консультацией. Условия программ, ставки и суммы пособий меняются — уточняйте актуальные значения в Социальном фонде России, на «Госуслугах» и в банках.