Случайно стал инвестором и потерял деньги: как не купить кота в мешке в банке

Как банковские сотрудники выдают за вклады другие финансовые продукты и чем это чревато для клиентов

Клиентка пришла в банк, чтобы внести деньги на вклад. Через несколько месяцев она захотела забрать свои средства и расторгнуть договор. 

В банке мне сказали, что нужно идти в страховую компанию, потому что у меня нет вклада, а есть полис инвестиционного страхования жизни. Хотя изначально менеджер говорил, что это одно и то же. Только никаких процентов не набежало. Наоборот, я получила назад меньшую сумму, - рассказала нашей редакции пострадавшая от недобросовестных сотрудников банка женщина.

Это пример так называемого «мисселинга» - ситуации, когда вам продают не тот продукт, за которым вы пришли. Чаще всего с этим сталкиваются клиенты банковских офисов, которые приходят для открытия или продления вклада. Вместо этого им рассказывают о преимуществах другого продукта, не вдаваясь в подробности о его особенностях и рисках. Люди склонны доверять банкам, поэтому поддаются на уговоры. Кроме того, ставки снижаются, и вкладчики ищут новые способы увеличить доходы. В итоге они становятся инвесторами, сами того не осознавая. Председатель Центробанка Эльвира Набиуллина обратила внимание на эту проблему в конце прошлого года, выступая в Совете Федерации, и подчеркнула, что многие финансовые учреждения пользуются тем, что новые правила продажи инвестиционных продуктов неквалифицированным инвесторам еще не вступили в силу.

Сейчас мы видим, как финансовые организации стараются использовать тот срок, который был дан на адаптацию, чтобы, извините за выражение, «впарить» людям продукты, которые не подходят для неквалифицированных инвесторов. Когда у людей, например, заканчивается срок депозита, им предлагают в том же банке не продлить депозит, а купить альтернативу, забрасывая неподготовленного человека пустыми словами вроде «защиты капитала», «гарантированной доходности», - заявила глава ЦБ РФ. 

Под видом вкладов обычно предлагают инвестиционные страховые продукты, облигации, векселя самого банка, ценные бумаги. Иногда встречается комбинированное предложение – внести часть средств на депозит, а остальное вложить в инвестиции.

Наша читательница стала обладательницей полиса ИСЖ. Этот продукт сочетает в себе само страхование жизни и инвестиционную часть. Часть средств вносится в гарантийный фонд – надежные облигации и депозиты, остальное – в высокодоходные фонды. Главный минус ИСЖ заключается в том, что доход не гарантируется, а при досрочном изъятии денег вам выплатят не все вложенные средства. Клиенты, введенные в заблуждение, не знают об этих особенностях. 

Инвестиции сейчас набирают популярность, ими многие интересуются. Однако, чтобы стать инвестором, нужно осознавать риски. Вы не лишитесь сбережений на вкладе, а инвестиции могут оказаться убыточными. Лучше подготовить подушку безопасности и инвестировать ту сумму, которую вы не боитесь потерять, советует эксперт Центробанка Елена Шервуд.   

Чтобы не стать жертвой обмана, задайте сотруднику банка следующие вопросы и попросите показать это в договоре:

1. Гарантирована ли доходность? Определенная ставка должна быть установлена на весь срок договора. Бывают случаи, когда прописана ставка 1-2%, но сотрудник финансовой организации обещает больший доход. Вы должны понимать, что никаких гарантий нет. 

2. Застрахованы ли деньги Агентством по страхованию вкладов на сумму 1 миллион 400 тысяч рублей? Вклады и счета физических лиц страхуются государством. Если что-то произойдет с банком, то вам возместят до 1 млн 400 тыс.руб. Это не распространяется на деньги, вложенные в инвестиции.

3. На какой срок заключается договор? Какие потери грозят при досрочном расторжении договора? Внимательно изучите оба этих пункта, чтобы не уйти в минус при желании забрать вложенные деньги.  

4. С кем (с какой организацией) заключается договор? Это может быть банк, страховая компания, брокер, доверительный управляющий и т. д. Если вы рассчитываете открыть вклад, то договор должен быть подписан именно с банком. В ином случае стоит насторожиться. 

Защититься от мисселинга поможет только ваша бдительность и внимательность, ведь он не считается мошенничеством. Поэтому обязательно прочитайте договор, прежде чем его подписывать.