Азбука финансов: как сэкономить на ипотеке

Ипотека нередко бывает самой существенной статьёй расходов в семейном бюджете. Итоговую стоимость ипотеки и размер ежемесячного платежа можно снизить и во время сделки по её оформлению, и в течение всего срока действия. Эксперты СберБанка поделились полезными лайфхаками, как можно снизить итоговую стоимость ипотеки и размер ежемесячного платежа и во время сделки по её оформлению, и в течение всего срока действия.

До оформления ипотеки

Ещё до выхода на ипотечную сделку вы можете уменьшить процентную ставку по будущему займу в среднем на 1,5-3 процентных пункта. Для этого необходимо закрыть максимальное количество других небольших кредитов или использовать дополнительные возможности от банка.

Четыреэтапа подготовки к ипотечному кредиту

1. Запросите свою кредитную историю, чтобы сверить информацию в ней с условиями ваших действующих кредитов.
2. Оцените, какие кредиты вы можете закрыть до подачи заявки на ипотеку. Кредитных карт это тоже касается — даже если вы ими не пользуетесь, одобренный кредитный лимит по выданной карте считается банками активным кредитом.
3. Возьмите в банках, где закрыли кредиты и кредитки, справки об этом.
4. Не ранее, чем через месяц подайте заявку на ипотечный кредит. Если можете подождать два месяца, отлично — данные о закрытии кредитов не всегда сразу поступают в бюро кредитных историй, откуда кредиторы берут информацию, поэтому имеет смысл подождать.

После выбора ипотечного банка посоветуйтесь с его менеджером, поможет ли привлечение созаёмщика или поручителя дополнительно снизить ставку по кредиту. Только помните, что в зависимости от условий договора тот, кто берёт кредит вместе с вами или готов поручиться за вас, может иметь те же права на ваше заёмное имущество, как и вы. При этом супруг или супруга автоматически становится полноценным созаёмщиком по ипотечному кредиту.

Если не хотите привлекать сторонних людей для снижения ставки, узнайте у банка-кредитора, действуют ли в нём специальные предложения. Готовность увеличить сумму первоначального взноса или оформить расширенную программу страхования также положительно скажется на сокращении переплаты по кредиту. Просчитайте с кредитным менеджером различные варианты.

После оформления ипотеки

Каждый ипотечный заёмщик имеет право получить налоговый вычет, даже целых два — за покупку или постройку жилья и за уплаченные проценты по ипотечному кредиту.

В то же время самый простой путь снизить текущую ипотечную нагрузку — хотя бы иногда делать частичные досрочные погашения. В некоторых банках можно выбрать, сокращать таким образом срок действия кредита или размер ежемесячного платежа, в других предложат только один вариант, без выбора.

Также не забывайте периодически изучать рынок рефинансирования кредитов. Если у вас несколько кредитов, вы можете объединить их в один в рамках рефинансирования в том же самом банке или в другом — на ваш выбор.

Рефинансировать можно и отдельно взятый кредит. Это поможет снизить процентную ставку на несколько процентных пунктов либо уменьшить ежемесячный платёж за счёт растягивания срока кредита.

Дополнительные возможности

• Особые условия по кредитным продуктам зарплатным клиентам банка. Для них одобренная сумма ипотечного кредита может быть выше, а процентная ставка — ниже. Такой бонус не всегда действует только для текущих «зарплатников», некоторые банки готовы будут предоставить его в случае оформления в них зарплатного проекта заёмщиком в ближайшее время.
• Льготные ипотечные программы от государства. Сейчас существует несколько видов таких программ для различных категорий заёмщиков — семей с детьми; IT-специалистов; тех, кто готов переехать в сельскую местность или на Дальний Восток и т.д.